Où puis-je obtenir un prêt détaxe ?

Pour de nombreux Américains, déposer des impôts fédéraux sur le revenu signifie obtenir un remboursement. L’IRS indique que le remboursement d’impôt moyen en 2022 était de 3 039 $, en hausse de 7,5 % par rapport à l’année précédente. Les contribuables comptent souvent sur cet argent pour augmenter leur épargne-retraite ou pour acheter une maison. Mais que se passe-t-il lorsque vous avez besoin d’argent avant que l’IRS n’envoie votre remboursement ? Vous voudrez peut-être envisager un prêt de remboursement d’impôt. Il fonctionne comme les autres prêts à court terme, mais le montant du prêt dépend du montant du remboursement. Les avances récupérées sont également une alternative courante. Un conseiller financier peut vous aider à budgétiser les dépenses imprévues et vous conseiller sur la manière de les gérer au fur et à mesure qu’elles surviennent.

Qu’est-ce qu’un prêt détaxe ?

Le prêt de remboursement d’impôt est officiellement connu sous le nom de prêt d’anticipation de remboursement (RAL). Il s’agit d’un prêt accordé par le prêteur en fonction du montant de votre remboursement d’impôt fédéral sur le revenu. Les prêteurs sont souvent de petites institutions financières. Cela peut nécessiter un peu de recherche de votre part pour vous assurer que le prêteur est digne de confiance. De nombreux services de déclaration de revenus vous offriront également un prêt de remboursement d’impôt après avoir demandé le service.

Les prêts de remboursement d’impôt ne durent généralement que deux semaines, suffisamment longtemps pour que l’IRS traite votre remboursement d’impôt. Le prêt que vous recevez du prêteur aura votre valeur de remboursement prévue moins les frais d’intérêt ou les frais. Vous pouvez recevoir le prêt sur une carte prépayée, par chèque ou sous forme de dépôt électronique sur votre compte bancaire. Certains prêteurs n’offrent qu’une seule de ces méthodes tandis que d’autres peuvent offrir plusieurs options.

Une fois le remboursement traité par l’IRS, il ira directement au prêteur. À ce stade, votre prêt est remboursé et vous avez passé la saison des impôts. La seule autre chose à garder à l’esprit est que si votre remboursement est inférieur à un prêt de remboursement d’impôt, vous devrez quand même rembourser le prêt en totalité.

Comment se qualifier pour un prêt de remboursement d’impôt

Étant donné que les prêts fiscaux ne présentent pas autant de risques que les prêts non garantis, les exigences en matière de pointage de crédit ne sont généralement pas aussi restrictives. Vos qualifications dépendent en grande partie du montant d’argent qui vous sera remboursé par le gouvernement.

Les prêteurs fiscaux vérifieront votre identité, équilibreront vos antécédents fiscaux avec l’IRS et examineront le montant de votre dette. Vous devez garder à l’esprit que certains prêteurs peuvent également examiner vos antécédents de crédit. Et si vous souhaitez vous pré-qualifier en tant que candidat, vous devrez peut-être fournir votre numéro de sécurité sociale, vos coordonnées et le montant du remboursement que vous avez reçu pour l’année d’imposition précédente.

Raisons et contravention des prêts de remboursement d’impôt

La raison la plus évidente d’envisager un prêt de remboursement d’impôt est que vous avez besoin d’argent rapidement et à court terme. Peut-être que nous sommes en février et que vous avez une grosse facture à venir. Ou peut-être que votre fonds d’urgence n’était pas assez important et que vous pouviez vraiment utiliser l’argent de votre remboursement d’impôt. Bien que l’IRS émette généralement des remboursements dans les 21 jours suivant la réception de votre retour (et cela peut prendre plus de six semaines pour un retour papier), certains prêteurs peuvent récupérer votre argent plus rapidement, en fonction de votre option de remboursement.

Les personnes les plus courantes pour recevoir des prêts de remboursement d’impôt sont les contribuables qui déposent leur déclaration au début de la saison des impôts et demandent le crédit d’impôt sur le revenu gagné (EITC) ou le crédit d’impôt supplémentaire pour enfant (ACTC). En vertu de la loi fédérale, l’IRS ne peut pas fournir immédiatement des remboursements d’impôt aux personnes qui demandent ces crédits. Pour 2022, lorsque vous produisez vos impôts de 2021, l’IRS indique que la première date à laquelle vous pouvez vous attendre à obtenir un remboursement EITC/ACTC sera la première semaine de mars. Donc, si vous réclamez ces crédits et que vous vous inscrivez tôt, vous devrez peut-être attendre plus longtemps que d’habitude.

Si vous recherchez un prêt qui dure plus de deux semaines, un prêt avec remboursement d’impôt n’est pas la meilleure option pour vous. Ce n’est peut-être pas non plus une bonne idée si vous soupçonnez, pour une raison quelconque, que vous ne pourrez pas rembourser le prêt en totalité (par exemple, si le prêteur propose un prêt d’un peu plus que le montant du remboursement et que vous ne Je ne sais pas si vous serez en mesure de payer la différence).

Combien coûte un prêt détaxe ?

La principale raison d’éviter les prêts de remboursement d’impôt est qu’ils sont très coûteux. Dans certains cas, ils ressemblent étrangement à des prêts sur salaire – de petits prêts à court terme avec des taux d’intérêt élevés. Notez que si vous contractez un prêt auprès d’un service de déclaration de revenus bien connu, vous paierez probablement moins que si vous deviez payer par l’intermédiaire d’un prêteur tiers.

Les prêteurs facturent généralement des frais de dossier pouvant atteindre 100 $. S’ils vous aident à déposer vos impôts, vous devrez payer les frais de dépôt (probablement environ 40 $). Il y aura d’autres frais selon la façon dont vous avez obtenu votre prêt. Par exemple, obtenir votre prêt via une carte de débit prépayée peut entraîner des frais de 30 $, tandis que l’obtenir par chèque peut entraîner des frais de 20 $. Les prêteurs peuvent également facturer un certain nombre d’autres petits frais. En plus des frais, vous devrez payer des intérêts sur le prêt. Votre taux d’intérêt sera à deux chiffres et dans certains cas, il peut même être à trois chiffres.

Enfin, vous pouvez vous attendre à payer 10 % ou plus de votre remboursement uniquement pour un prêt de deux semaines. Bien sûr, vous devrez peut-être payer plus si votre remboursement est retardé ou s’il y a d’autres problèmes. Gardez à l’esprit que les délais pour les prêts de remboursement d’impôt sont généralement précoces. Ainsi, la pension alimentaire pour enfants, les arriérés d’impôts, les prêts étudiants et d’autres facteurs peuvent réduire le montant d’argent que vous pouvez vous attendre à récupérer de l’IRS.

Risques des prêts de détaxe

La principale préoccupation d’un prêt de remboursement d’impôt est le coût. Assurez-vous de comprendre tous les coûts associés au prêt. Par exemple, vous devrez peut-être payer des pénalités si votre réponse IRS n’arrive pas dans un certain délai. La dernière chose que vous voulez, c’est que le prêt prenne du retard. Cela se traduira par des avantages et des coûts plus élevés pour vous.

Une autre préoccupation est que vous recevez moins de remboursement que prévu. Dans ce cas, vous aurez emprunté plus que ce que vous avez reçu de l’IRS et devrez avancer l’argent pour rembourser le prêt. Cela n’inclut pas les frais supplémentaires et les intérêts. Vous pouvez estimer votre remboursement à l’aide du calculateur de remboursement d’impôt gratuit de SmartAsset.

Parfois, l’IRS prendra plus de temps que d’habitude pour traiter votre remboursement. Cela peut être dû au fait que la déclaration est erronée ou parce que l’IRS a trop de déclarations à traiter (par exemple, au début et à la fin de la saison des impôts).

Alternatives au prêt détaxe

Les prêts de remboursement d’impôt ne valent généralement pas le coût élevé, alors voici quelques alternatives qui pourraient être meilleures pour vous :

1. Attendez votre remboursement. Oui, attendre n’est pas toujours la meilleure solution, mais si vous produisez votre déclaration de revenus par voie électronique et choisissez de recevoir votre remboursement par dépôt direct, l’IRS peut traiter votre déclaration en seulement une semaine ou deux. Dans certains cas, il vaut mieux attendre deux semaines que de payer 100 $ ou plus pour un prêt à court terme. Gardez à l’esprit que les différentes méthodes d’enregistrement prendront plus de temps.
2. Réduisez votre remboursement d’impôt. Si jamais vous obtenez un remboursement d’impôt important, cela signifie que vous avez payé plus d’impôts au cours de l’année. C’est bien d’obtenir un chèque de remboursement important, mais vous pouvez également conserver cet argent sur votre compte bancaire pendant l’année, ce qui peut vous aider à éviter la situation où vous manquez d’argent et dépendez d’un prêt de remboursement. Pour ce faire, vous devrez remplir votre formulaire W-4 avec plus de précision. Cela nécessitera un peu plus de planification de votre part, mais c’est un bon moyen d’augmenter votre salaire net.
3. Trouver une avance de remboursement gratuite. Tax Filing Services est l’un des plus grands prêteurs de prêts de remboursement d’impôt. Ces services sont souvent appelés avances de remboursement et sont souvent proposés comme un moyen d’attirer de nouveaux clients. Le résultat est que certains prêts prépayés sont très bon marché voire même gratuits. Voici deux prêts d’avances de récupération gratuits que vous devriez envisager.

H&R Block Recovery Advance

Si vous avez besoin d’un remboursement maintenant, vous pouvez envisager de vous inscrire auprès de H&R Block. H&R Block offre quelque chose qu’ils appellent la pré-réponse. Il s’agit d’un prêt à court terme de 250 $, 500 $, 750 $, 1 250 $ ou 3 500 $ selon le montant du remboursement. Donc, si vous vous attendez à récupérer 600 $, vous pouvez demander à récupérer les 500 $ à l’avance. Il est disponible du 3 janvier 2023 au 28 février 2023.

H&R Block ne facture aucun intérêt sur le prêt. Il n’y a pas non plus de frais ou de charges financières. Tout ce que vous avez à faire est de remplir la demande de prêt. (Le prêt est une offre de MetaBank, NA Member FDIC.) Vous recevrez l’argent pour votre prêt, dans la plupart des cas, le jour même où la banque approuve votre demande. Le prêt sera sur la carte Mastercard prépayée H&R Block Emerald.

Il n’y a que quelques mises en garde. La première est que vous devrez déclarer vos impôts en personne au magasin H&R Block. Les remboursements ne sont pas disponibles pour les candidats en ligne. La deuxième chose à considérer est que vous devrez payer pour le service de déclaration de revenus. C’est plus cher en personne qu’en ligne. Vous pouvez payer 200 $ ou plus juste pour le dépôt, selon la complexité du retour.

Carte d’impôt Visa prépayée ImpôtRapide

ImpôtRapide offre à tous les guides en ligne la possibilité de recevoir des remboursements sur la carte Visa prépayée Turbo. Les candidats qui souhaitent obtenir une avance sur leur rachat peuvent choisir d’obtenir une carte Visa Turbo prépayée avec avance de fonds. Choisissez simplement l’option d’avance de fonds lorsque vous produisez vos impôts par voie électronique, puis remplissez la demande de prêt. (Le prêt d’avance de récupération est une offre de First Century Bank, NA, membre FDIC.)

Si votre demande est approuvée, vous recevrez une avance de fonds de 250 $, 500 $, 750 $, 1 000 $, 1 500 $, 2 000 $, 2 500 $, 3 000 $, 3 500 $ ou 4 000 $. Il n’y a aucun intérêt et aucun frais sur le prêt. Une fois que l’IRS accepte votre déclaration et que votre demande de prêt est approuvée, vous recevrez votre carte prépayée par la poste dans un délai de 5 à 10 jours ouvrables. Il convient de noter que la majorité des déclarants électroniques recevront un remboursement de l’IRS en seulement 14 à 21 jours, de sorte que vous ne recevrez peut-être pas votre paiement anticipé plus rapidement que vous ne le feriez autrement.

Minimum

Un prêt de remboursement d’impôt est un prêt à court terme que vous pouvez utiliser pour obtenir votre remboursement d’impôt fédéral un peu plus tôt. Il est populaire auprès des personnes qui réclament l’EITC et qui ont besoin d’un peu d’aide pour joindre les deux bouts au début de l’année.

Cependant, les prêts de remboursement d’impôt ne sont pas la meilleure option pour la plupart des gens car ils sont très chers. Une fois tous les frais et intérêts déduits, vous devrez peut-être payer 10 % ou plus de votre remboursement simplement pour obtenir un prêt de deux semaines. Si vous avez vraiment besoin d’une aide financière, envisagez plutôt de prendre un acompte. Les services de déclaration de revenus tels que H&R Block et TurboTax offrent d’excellents développements à peu ou pas de frais.

Conseils pour traverser la saison des impôts

• Si vous vous retrouvez à devoir compter sur un gros chèque de remboursement pour payer les factures, votre plan financier peut nécessiter un peu de travail. Envisagez de travailler avec un conseiller financier pour développer la meilleure stratégie fiscale pour vos objectifs financiers. Trouver un conseiller financier qualifié n’a pas à être difficile. L’outil gratuit SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés desservant votre région, et vous pouvez interroger vos propres conseillers sans frais pour déterminer celui qui vous convient. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
• Si vous obtenez un remboursement d’impôt important chaque année, c’est parce que vous avez trop payé vos charges sociales au cours de l’année. C’est le cas de la plupart des contribuables. C’est bien de recevoir un gros chèque par la poste, mais c’est aussi bien d’avoir cet argent toute l’année. Nous vous recommandons d’ajuster votre retenue à la source en remplissant un nouveau formulaire W-4, puis en versant l’argent supplémentaire sur un compte bancaire à taux d’intérêt élevé. Vous pouvez augmenter vos revenus annuels et mieux couvrir vos dépenses tout au long de l’année.
• Si vous cherchez à produire votre déclaration de revenus par voie électronique sans l’aide d’un préparateur de déclarations de revenus professionnel, vous devrez choisir le logiciel de déclaration de revenus à utiliser. En plus de TurboTax et H&R Block, nous avons des avis sur un certain nombre de services, notamment Jackson Hewitt, FreeTaxUSA et Credit Karma.

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