L’administration Biden cherche à limiter les frais de retard facturés par les sociétés de cartes de crédit à seulement 8 dollars, ce qui, s’il est adopté, pourrait aider les Américains à économiser des milliards de dollars chaque année.
L’annonce a été faite mercredi par la Maison Blanche fait partie de sa campagne en cours visant à réduire les frais excessifs non désirés facturés aux consommateurs lorsqu’ils achètent, entre autres, des billets à la caisse pour des événements sportifs, des compagnies aériennes et des concerts.
Le Consumer Financial Protection Bureau prévoit de soumettre une proposition visant à réduire les frais de retard de carte de crédit de 8 $ pour examen après l’annonce. Actuellement, les émetteurs de cartes de crédit facturent en moyenne 41 $ sur les paiements d’intérêts. S’il est adopté, les consommateurs pourraient voir une différence dès 2024.
“Il y a plus de dix ans, le Congrès a interdit les frais de retard excessifs sur les cartes de crédit, mais les entreprises ont exploité une faille réglementaire qui leur a permis d’échapper à un examen minutieux pour facturer des frais autrement indésirables”, a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué. “La règle proposée aujourd’hui vise à faire économiser des milliards de dollars aux familles et à garantir un marché des cartes de crédit équitable et compétitif.”
Selon la surveillance gouvernementale, les sociétés de cartes de crédit continuent de profiter des frais de retard qui sont protégés par une clause d’immunité élargie mise en œuvre en 2010.
La Réserve fédérale, par le biais de règlements, a créé des dispositions d’immunité en vertu de la loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (la loi sur les cartes de crédit) pour permettre aux sociétés de cartes de crédit de “se soustraire à tout examen visant à déterminer si leurs frais de retard sont proportionnellement raisonnables et standard”.
De plus, la règle permettait aux sociétés de cartes de crédit d’augmenter les frais en fonction de l’inflation. Selon le CFPB, les frais de retard moyens facturés ont augmenté depuis 2010, passant dernièrement de 30 $ pour un retard de paiement initial à 41 $ pour les retards de paiement ultérieurs.
Selon les derniers chiffres, en 2020, les familles américaines se sont vu facturer jusqu’à 12 milliards de dollars de frais de retard, soit plus de 10 % de tous les intérêts de carte de crédit et autres frais facturés aux consommateurs. Selon la règle proposée visant à réduire la provision pour l’immunité des frais de retard à 8 $, ce montant serait réduit de 9 milliards de dollars par an, estime le Comité de la protection des consommateurs.
Chopra a déclaré que ces frais de retard et d’autres non sollicités reflètent une “asymétrie de pouvoir” qui punit injustement les consommateurs lorsqu’ils commettent des erreurs.
“Sur les marchés de l’ensemble de l’économie, les frais indésirables sont malheureusement devenus la norme.” dit Chopra. “Ils sont souvent facturés pour de soi-disant services dont le consommateur n’a jamais voulu et sont fixés bien au-delà de ce qu’ils coûtent réellement. Les frais indésirables gonflent les prix et réduisent les budgets mensuels en retenant une partie du prix des achats comparatifs.”
mesures supplémentaires
Selon le CFPB, la règle proposée permettrait toujours aux sociétés de cartes de crédit de facturer des frais de retard. Cependant, ils devront prouver que les frais sont raisonnables s’ils sont supérieurs à la clause d’immunité proposée de 8 $. Par exemple, facturer plus de frais aux personnes qui ont régulièrement manqué des paiements tant qu’elles peuvent prouver que les frais plus élevés sont nécessaires pour couvrir les frais de recouvrement supplémentaires.
Le chien de garde du gouvernement suggère également que les frais de retard ne pourront pas dépasser 25% du paiement requis et mettre fin aux pics d’inflation automatiques. Selon la règle actuelle, les sociétés de cartes de crédit sont autorisées à facturer des frais de retard pouvant aller jusqu’à 100% du paiement minimum dû, a déclaré le CFPB.
Chopra a ajouté: “En fin de compte, nous voulons voir un marché où les Américains sont traités équitablement, où le changement est facile, où les prix et les risques sont clairs dès le départ et où les entreprises se livrent une concurrence agressive pour les affaires de leurs clients.”
prochaines étapes
Quoi d’autre? Le CFPB sollicite les commentaires du public sur les modifications dans les 30 jours suivant la publication de la règle proposée dans le Federal Register. L’agence fédérale n’a pas besoin du soutien du Congrès pour promulguer cette règle, comme le prévoit la loi Dodd-Frank.
Déjà, la proposition de réduire les frais de retard sur les cartes de crédit à un maximum de 8 $ a suscité quelques réactions négatives.
Selon l’American Bankers Association, la “proposition de frais extrêmement tardifs” a le potentiel de nuire aux consommateurs et de réduire leur accès au crédit. Si la proposition est adoptée, l’ABA affirme que les émetteurs de cartes de crédit devront peut-être s’adapter aux nouveaux risques en resserrant les normes de crédit et en augmentant les taux APR pour tous les consommateurs, y compris ceux qui paient à temps.
Cela pourrait être un problème compte tenu de la rapidité avec laquelle les taux d’intérêt des cartes de crédit ont augmenté l’année dernière en raison de l’inflation.
Le taux d’intérêt annuel moyen sur une nouvelle carte de crédit était de 23,39 % en janvier 2023, selon LendingTree, contre 22,91 % le mois précédent. La hausse des taux de ce mois-ci est intervenue peu de temps après la septième et dernière hausse des taux de la Fed en 2022, une augmentation de 0,50 point de pourcentage en décembre. Bien que les hausses des taux d’intérêt devraient ralentir pour maîtriser l’inflation en 2023, les taux d’intérêt des cartes de crédit devraient continuer d’augmenter, ce qui accroît la pression sur les consommateurs.
“La proposition extrême du CFPB d’aujourd’hui nuirait aux consommateurs en réduisant la concurrence et en augmentant le coût du crédit”, a déclaré l’association dans un communiqué. “Cela entraînera plus de retards de paiement, une dette plus élevée, des cotes de crédit plus faibles et va à l’encontre de l’encouragement de la CARD Act à une gestion responsable du crédit.”
Gabriella est correspondante en finances personnelles chez Yahoo Finance. Suivez-la sur Twitter @employé.
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2023-02-01 17:53:02
